O crédito consignado é o empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento. Por muito tempo foi restrito a aposentados e servidores públicos, mas hoje trabalhadores CLT do setor privado também têm acesso — muitas vezes por meio de convênio entre a empresa e uma instituição de crédito.
Por que os juros costumam ser menores
Como o desconto acontece na folha, antes de o salário cair na conta, o risco de inadimplência é muito menor para quem empresta. Menos risco se traduz em juros menores do que os de um crédito pessoal comum — e muito menores do que rotativo do cartão e cheque especial.
O que é margem consignável
Margem consignável é o limite máximo do seu salário que pode ser comprometido com parcelas de consignado. Ela existe para proteger o trabalhador: garante que, mesmo com o empréstimo, a maior parte do salário continue livre para as despesas da vida. O percentual exato depende da legislação vigente e das regras do convênio da sua empresa — antes de contratar, você verá na proposta quanto da sua margem está disponível.
Perguntas que você deve fazer antes de contratar
- Quanto vou pagar no total até o fim do contrato (e não só o valor da parcela)?
- Qual é o CET da operação?
- O que acontece com a dívida se eu sair da empresa? (Em geral, o saldo pode ser descontado em parte das verbas rescisórias, conforme contrato, e o restante renegociado.)
- Existe carência ou posso antecipar parcelas? Antecipação reduz juros proporcionalmente — é um direito seu.
Para que usar (e para que evitar)
- Bom uso: trocar dívidas mais caras por uma mais barata, resolver uma emergência real, financiar algo planejado.
- Uso arriscado: cobrir gastos recorrentes do mês. Se o orçamento não fecha sem crédito, o problema é o orçamento — e crédito novo só adia a conversa.